第十一章 贷款

    张飞扬获得了那些宦官还有韩赞周他们的信托资金置换，张飞扬顿时获得了很多财富。而他开始询问这些手下钱庄的人，让他们汇报一下最近的钱款情况。尤其是放款的情况，让他可以好好的检验一下。尤其是他看看这些财富，能不能够放出去。作为银行，首先要做的也就是利用利率差来进行获利，这个也就是最基本的利润之一，也是最保险的利益之一，所以张飞扬自然也都是万分重视的。

    “东家，目前我们一共拥有存款折合成为白银一共八万两银子，当然这个并不包括那些东家在外面的那个银海里面的银子。而这个八万两银子也都是很多商贾存进来的，也有一些普通百姓存进来，他们正在利用这些财富来进行存款。而我们八万两银子，其中有四万两是定期存款，他们都是冲着这些利息过来的。还有四万两是活期存款，我们必须要有足够的准备金去兑付。”

    张飞扬马上说：“不要紧，我规定了一个数字，也就是百分之二十。存款准备金是百分之二十，所以这个存款准备金是必须要留在我们这里随时准备兑付给他们的，我们不能够拿出去放贷。百分之二十，也都是非常保险的数字了，因为那些所有存款的人不可能同时过来取款挤兑。而我现在关心的，是贷款的问题。你们能够贷款多少出去了？”

    那个掌柜马上说：“东家，我们有不少人过来和我们询问关于贷款的事情。从那些商贾，到普通的百姓也都考虑要贷款。他们听说了我们最高利率不到一成，这样让他们也都感觉不敢置信。东家，你实在是太仁慈了，居然最高利息才不到一成，要知道利息五成以上的比比皆是啊！”

    张飞扬作为学习金融的，他当然知道古代利率的问题。古代的高利贷可以说是一个非常要命的东西，往往能够在农民破产当中起到催命符的作用。要知道在宋朝时期，有一个著名的方法叫做青苗法，那里面是王安石提出的，利用国家剩余钱财来进行给农户贷款。而每年利息最高不能够超过百分之三十，可是这个也都是被称之为“善政”了。虽然这个青苗法能够解决民间高利贷的问题，可是他执行的官员却有问题。张飞扬知道王安石变法的时候，他最大的问题在于用人不当，在无法掌握地方官员的时候，好政策都被弄歪了，这个不就是让那些既得利益集团去“革命”，尤其是革了自己的命吗？谁这么做，谁是傻子。

    而百分之三十的利息，都是高利贷了，这样可想而知这个时代的利息是如何之高了。在古代时候，贷款利息每年高达百分之五十那是家常便饭，而百分之百那也都绝不在少数，甚至是百分之一百多都是有的。

    在灾荒年间，很多农民因为灾荒，无法支撑下去，他们只能够借款度日。可是古代的利息普遍是那么高的，这样让他们也都无法承担。一旦过了几年，什么利滚利之类的利息叠加，然后利息转化成为本钱继续产生利息，这样农民破产是必然的。而那些官僚地主们也都趁机兼并土地，利用那些农民所谓的欠债来兼并土地，然后获得大量的财富。而农民没有了土地，可是却还要承担债务，这样让他们不得不去躲债。这样他们也都会成为流民，最后被这些高额的债务给吞噬。

    “哎，这些高利贷，真是害死人啊！哪怕是我这个学习金融的人，也都狠不下心来如此之高的利息。这么高的利息，不是要人命吗？百分之三十的利率，在后世简直是不敢想象。”张飞扬想道。

    张飞扬也都不忍心要这么高的利息，张飞扬知道在明朝末年，土地兼并已经非常严重了。所以他自然也多是不敢要那么多利息，尤其是到时候万一产生了呆账坏账，那可才是最麻烦的。自己作为一个银行业的人，自然要准备好各种的准备。银行和普通放印子钱的人不一样，印子钱的那些人都是自己的钱，他们都是利用自己的钱来放贷。可是张飞扬不同，张飞扬是利用别人存在他这里面的钱来放贷，他首先不能够要那么多利息。如果要了那么多利息，那那些商人肯定会不满。到时候人家心里面肯定不平衡了，因为自己在这里存款，可是你却用来谋取暴利，那还不如自己去放贷呢！

    所以张飞扬为了不刺激那些储户，不让那些储户眼红，自然只能够降低利息。不过，降低利息也有降低利息的好处，那也就是能够让那些百姓争相过来贷款。尤其是那些高利贷者，这次必然会遭到严重的打击。

    而在交通钱庄外面，很多人都过来进行咨询贷款的事宜。不过，有些人是商业贷款，有些人却是普通的小额贷款，资金数量并不大。在这两批人里面，张飞扬的伙计们把他们分成了大客户和小客户，分别由大客户部门和小客户部门进行接待。

    “交通钱庄的贷款，最低不过是五分利息吗？”有人问道。

    张飞扬的伙计马上说：“是的，是五分利息。”

    五分利息，也就是每年百分之五，而这个足以让很多百姓也都动心了。因为如此低的利息，那完全是在惠民啊！所以这个让很多百姓也都感觉是一个仁政，感觉张飞扬是在善待百姓，是在让百姓获得实惠。

    “那我们赶紧过来借款，然后把那些印子钱都给还了，这样我们压力也都减少了很多。”“是啊！赶紧来这里借钱，然后先把印子钱给还了，这样我们日子过得舒心很多了。”

    而那个伙计马上说：“我们张东家时常提醒我们，哪怕经商也都必须要有仁义之心，如果没有仁义之心，那我们如何能够做一个合格的商人呢？所以，大家尽管来贷款，我们对于普通百姓小额的贷款，我们不收取抵押的东西。如果各位想要购置房产，那我们也都可以提供贷款。购置房产的，我们每年利息是八分利息，绝对低廉。所以，如果想要购置房产的，也都可以过来贷款。”

    听到了这个购置房产只需要八分利息，这个让很多人也都燃起了购置房产的想法。尤其是很多手里面有些闲钱，可是却并不能够购置房产的，这样让他们也都是心动无比。这些百姓购置房产，也许只能够拿出百分之二十的钱，可是现在如果有了这个贷款那完全可以通过贷款获得。如果长期这么积累，那不知道要积累多少年才能够获得足够的财富啊！

    可是他们也都不敢去借高利贷，因为借了高利贷恐怕他们都要换不清了。这些利息年息经常大多数都是百分之七八十，这么高的利息普通百姓根本承受不起。所以他们不可能为了购置房产而去借高利贷。

    如果有了这个贷款，并且利息还不高，那这样让他们也都感觉不错。很多刚需百姓也都纷纷开始贷款，然后希望能够在城里面购置房产。张飞扬这个放贷可是让很多百姓也都看到了购置房产的想法，那也就是他们的刚需非常多，这样让他们也都打算在这里进行贷款了。

    “张东家，我们这几天，那可是存款和贷款都获得很多。我们已经贷款出去了大概五万两银子，每年我们能够获利三千两银子。不过，这个只是开始，接下来我们还能够获得更多的财富。张东家，你可真是能够点石成金，这才开业不到十天，你就能创出如此大的基业了？接下来，随着南京周围越来越多的人听说我，那过来存款的人肯定还有很多。那个时候，我们才是赚钱的时候啊！”伙计马上高兴的说道。

    这些伙计也都是可以有一部分人能够获得分红的，因为合伙人制度让他们有一部分人能获得分红，这样他们肯定能非常卖力的做事。各种揽储业务，还有贷款业务也都是拼了命去做。并且他们还能够获得提成，这个才是最主要的手段。现在每年能获得三千两银子的利润，那有百分之二十也就是他们的。而百分之二十也就是六百两银子，而现在交通钱庄大概有三百多人，可是到时候能获得成为合伙人的只有三个人左右。三个人分这个六百两银子，每人可二百两啊！要知道过去他们这些伙计，每个月收入才一两多。而现在张飞扬给他们的收入都是一两的基本工资，接下来的提成等等每月让他们收入都不亚于五两银子。

    如果能够成为合伙人，那可是每年数百两银子的收入，绝对比很多地主收入都要高了。这个时期的地主，每年剥削到一百多两银子，也都不错了。很多人以为古代地主收入很高，可是其实不过是一百多两银子，在后世不过是十万多块左右。这个是绝大多数地主的收入，而古代普通百姓每个月收入不过是一两银子左右。所以如果每年能够获得二百两银子的分红，那这些伙计们也都能一跃而成一个不小的地主了。